汽車借款是借款方案中最熱門之一；以汽車為擔保，搭配借款人收入與還款能力而評估出放款額度和利率的借款專案。這類方案雖然全台借款機構都能辦理，但還是建議找當地，能現場協助評估車價的機構為主，才能免去被騙風險。本文以台南在地的汽車借款方案進行說明。
一、台南汽車借款優缺點
台南汽車借款「特性」
- 汽車借款 vs 購車貸款
購車貸款：指的是買車時，以分期付款的方式繳納購車款；機車借款則是以車子本身為擔保品，再額外去借款，兩者意義不同。
購車貸款：是為了取的車子所有權的貸款，多以分期付款方式繳納。而汽車借款則是為了獲得額外資金，以自有車輛進行擔保借款，兩者不一樣。
🔰 小提示：仍在繳納分期購車款的車子，還是可以另外辦理汽車借款，兩者互不影響。 - 台南地區有辦理汽車借款的銀行
汽車借款屬於擔保借款，程序上比信用貸款還要多了一道抵押手續，因此並非所有台南地區銀行都有汽車借款專案。
銀行通常稱這類借款專案為「原車融資」，目前台南有再辦理汽車借款的銀行有元大銀行的原車融資方案和台新銀行的車貸方案。 - 辦理台南汽車借款的其他選擇：融資公司、當鋪或民間機構（不推）
居住或工作在台南，要辦理汽車借款，建議優先找銀行，再來才是融資公司、當鋪、最後萬不得已再找民間錢莊。
銀行最難申請，因為會查信用狀況（聯徵）和需要正規收入證明（薪轉存褶），融資公司次之，當鋪最容易；銀行、融資公司、當鋪都是合法成立的借款機構，如果條件差到都不能辦理，借款人才會去找民間錢莊，這就有高利貸風險。
台南汽車借款「優點」
- 過件容易
汽車借款屬於擔保借款，車輛有實際價值，因此會比信用借款這類無擔保借款更容易過件。
銀行評估時，仍會看聯徵和薪轉，過件率相對較低，但若真的被婉拒，可轉向融資公司等其他貸款單位洽詢，融資公司、當鋪這類貸款機構，都不查聯徵，收入部分審查也很寬鬆，因此非常容易辦理。 - 汽車輛不用現場抵押
雖然說汽車借款是擔保品借款，但是車子是不用被扣押在借款處的。
這就和房屋二三胎借款一樣，只要持續還款，屋主仍然可以繼續使用自己的房屋；汽車借款也是一樣，只要和合約還款，車子仍歸車主繼續使用。
目前台南的汽車借款方案均都以「免留車」，也就是不扣押車輛的方式進行借貸了。
台南汽車借款「缺點」
汽車貸款幾乎沒有太大缺點，唯一的缺點就是這類型貸款方案因為太便利，額度也高，在 2024 年受到政府限制，降低了貸款額度了。
我們來比較法規前後的貸款額度：
- 汽車借款額度的評估，以融資公司為例，都會有天書價，在 2024 4 月前，可以貸到車價的 2.2 倍，舉例來說，某品牌、年分、里程數查出來的車價是 20 萬，就可以貸到 20*2.2 = 44 萬。
- 但是在 2024 年 4 月起（可參考：三大融資公司4月1日起全面調降汽機車可貸額度），已受政府規範調整為 1.3 倍，也就是同樣 20 萬的車價，最多只能貸到 20*1.3 = 26 萬。
二、台南汽車借款條件
年滿 18 歲
辦理台南汽車借款條件之一：借款人必須年滿 18 歲。
民國 112 年 1 月 1 日起，年滿 18 歲即為法定成年，將可以自主結婚，並且獨立自辦手機、信用卡、租屋、簽契約、開戶、貸款等。
汽車貸款容易，但借款人必須符合法定年紀 18 歲才能辦理。
借款人是汽車車主本人
辦理台南汽車借款條件之二：借款人必須是車主。
可汽車行照上的車主欄進行判斷，如果是公司行號，則要由公司負責人擔任借款人。
具還款能力
辦理台南汽車借款條件之三：具備還款能力，這點是非常重要的條件，一般人都會忽略。
還款能力是評估要項之一：縱使車輛評估出來價值很高，但借款人卻沒有收入，無法還款，這樣汽車借款方案仍然是無法成立的。
台南融資公司在辦理貸款方案時，常以下列進行評估：
- 薪轉存摺
- 勞保證明
- 信用卡查往來，以卡號查詢和銀行有信用往來
- 借款人保單，證明存款能力
三、申辦台南汽車借款準備文件
申辦台南汽車借款的基本條件：年滿18歲、借款人是車主本人、具還款能力，要準備的相關證件有：
| 身分證 | 證明成年：提供身分證供查驗，供判斷身分。注意：正規借貸機構不會收走身分證正本。 |
| 汽車行照 | 查驗車主是借款人，查驗後歸還。 |
| 還款能力證明 | 1.薪轉：銀行存摺影本。 2.勞保：勞保費收據。 3.信用卡：信用卡正面照片。 4.保單：保費收據。 |
四、台南汽車借款必備：動保設定
汽車動保設定是什麼？
動保設定是各地區監理站有協助設定車輛抵押權的法律步驟，讓汽車無法過戶或隨便轉給他人，汽車的「抵押權設定」就是動保設定。
🔰 辦理汽車借款，必須查詢並進行動保設定，以避免車主一車多借。
台南汽車動保設定辦理方式
- 現場辦理：台南崇德路上的台南監理站。
- 網路辦理：監理服務網線上辦理，需時三天
- 網路查詢：動保設定進度也可隨時上網查詢。
汽車動保設定費用
在動保設定的代辦費的部分，2024 年動保設定費為 NT$3,500-NT$5,500 元不等，可多詢問。
五、台南汽車借款流程
- 身份驗證：檢查並確認身份證明文件，檢查完畢後立即歸還。
- 車主確認：審查行車執照以證實車主身份，完成後歸還。
- 存證拍照：拍攝車輛照片以作為交易證據，隨後進行簽約。
- 動產抵押設定：由代理人陪同前往監理站設定動產抵押。
- 撥款過程：成功設定抵押後，即刻撥付款項。
六、台南汽車借款撥款速度？
- 銀行：最慢，整個流程跑完約5-10日，途中有婉拒可能。
- 融資公司：次之，因為要進行動保設定，台南監理站約 3 天才能完成設定，因此台南辦理汽車借款，最快也需 3 天，一般來說平均約 7 天，和銀行辦理信貸的時間差不多。
- 當舖或民間錢莊：最快，當天可撥款。
七、台南機汽車借款利率高嗎？
銀行最低，民間最高
以 GOGO 貸多年承辦汽車借款利率的經驗，銀行利率最低，但過件率也低，審查很嚴格。
而融資公司次之，當鋪再次之，但利息都仍在法律規範內。
民間錢莊利率最高，有高利貸風險。
看個人還款能力
還款能力證明越佳，代表不會有違約風險，借方可放心，為了爭取此類客戶，利息都會比較低。
反過來說，還款能力差，借方怕後續貸方還不出來，因此會多加利息，降低後續違約風險。
台南汽車借款利率大概多少？
融資公司：在台南的汽車借款利率，以融資公司來說，最低可見過 4% 的方案，一般常見 5-16%。
當鋪：當舖一般會比融資公司還要高，但仍受當鋪法規範，年利率最高不會超過 30%。
台南民間放貸機構（錢莊、代書）：由於不受政府直接管制，因此借款利率很浮動，有高利貸風險。
八、有其他負債，還可辦理汽車借款嗎？
汽車借款是獨立的貸款，因為有擔保品，不像信用借款會有 DBR22 倍的限制。一般融資公司和當舖都不會進行聯徵，因此也不會知道借款人的總負債，因此過件率相對較高。
只要借款人是成人(滿 18 歲)，是車主本人，具備還款能力，有資金需求，即可辦理。
本身如果有其他貸款，則會影響「還款能力」的評估，如果被發現其他貸款的負債過多，貸款方案的額度和利率會受影響，甚至可能婉拒。
九、台南汽車借款推薦找 GOGO 貸款
汽車借款看似容易，其實細節很多，借款人孤身面對銀行、融資公司和當舖時，多半會怕吃虧，也會怕辦不過，或是急需資金，真不知道自己的條件要找誰好？
如果是台南市在工作或居住的市民，有資金需求，看完本文後應該知道個大概了，但如果不清楚自己的條件應該找哪種機構辦理最快，最划算，額度最高，利息最低？建議可以找台南老牌貸款公司：GOGO 貸款，免費評估最佳汽車借款方案，評估免費，撥款後才收費，是值得信賴的貸款公司！